דירוג אשראי – מה הבנק יודע עליך מאת יוסי בבא
📈 דירוג אשראי – מה הבנק יודע עליך, ואיך לשפר את זה עוד לפני שאתה לוקח משכנתא?
הבנק לא מסתמך על תחושות בטן.
אתה מבקש משכנתא – הוא יודע בדיוק איך התנהגת כלכלית, כמה הלוואות לקחת, כמה פעמים היית במינוס, האם החזרת צ'קים...
ומה שהוא יודע, יכול לחרוץ את גורל ההלוואה שלכם.
ואתם? רוב הסיכויים שאין לכם מושג.
🔍 אז מה זה בכלל דירוג אשראי?
דירוג אשראי הוא ציון סודי (טוב, לא ממש סודי...) שמבוסס על ההיסטוריה הפיננסית שלכם.
מאז 2019, בישראל יש מאגר מידע אשראי שמרכז את כל ההתנהלות שלכם מול בנקים, חברות, הלוואות, ואפילו תשלומים חוזרים.
כמו ציון פסיכומטרי – רק לכסף.
ככל שתנהלו את ההתנהגות שלכם - כך הדירוג גבוה יותר, והבנק יתייחס אליכם כלקוחות איכותים
ככל שיהיו בעיות – סביר שהבנק ידרוש ערבים, וריביות גבוהות יותר.
🧮 איך מחשבים את הדירוג?
הוא מחושב על פי כמה מדדים:
- האם עמדתם בכל ההתחייבויות שלכם?
- האם יש לכם מינוס כרוני?
- כמה אשראי ניצלתם בפועל (לעומת המסגרת)?
- האם היו לכם שיקים חוזרים או הוראות קבע שחזרו?
- כמה פעמים ביקשתם הלואות בזמן קצר?
📌 טיפ: גם מי שלא "עבר על החוק" – יכול להיות בעל דירוג אשראי נמוך, רק כי לא שמר על הרגלים פיננסיים בריאים.
🏦 מה הבנק עושה עם זה?
אתם מגיש בקשה למשכנתא, הבנק מבצע בדיקה במאגר נתוני האשראי.
אם הדירוג שלכם נמוך – גם אם ההכנסה שלכם יפה – תקבלו ריבית גבוהה יותר, דרישה להון עצמי גבוה יותר, או אפילו סירוב.
בנק לא אוהב הפתעות. ואם אתם לא יציבים פיננסית – הוא פשוט מקשיח תנאים.
💡 איך אפשר לבדוק את הדירוג שלי?
נכנסים לאתר של בנק ישראל, מזדהים עם תעודת זהות + כרטיס אשראי, ומקבלים דוח מלא של נתוני האשראי שלך (הדוח הראשון חינם).
https://creditdata.org.il
אל תחכו לרגע שהבנק יבדוק אתכם – תבדקו אתם לפניו .
🧼 איך משפרים דירוג אשראי?
- שומרים על מסגרת האשראי שלכם – אל תתקרבו לקצה. אם המסגרת שלכם היא 10,000 ₪ – עדיף שתהיה עם שימוש קבוע של עד 6,000 ₪.
- אל תיתנו לצ'קים לחזור. אף פעם. – גם אם זה נראה "קטן", זה חותם על המצח.
- אל תקחו הלוואות מיותרות – כל בקשת הלוואה נרשמת, גם אם לא מאושרת.
- החזר את ההלוואות בזמן
- תהיו עם מינוס קל או בלי מינוס בכלל – מינוס כרוני מעיד על התנהלות מסוכנת.
🧠 דוגמה מהשטח:
שירה, שכירה, מרוויחה 14,000 ₪ נטו, רווקה, עם הון עצמי של 300,000 ₪.
ביקשה משכנתה של 900,000 ₪.
הבנק בדק את הדירוג – וראה שהיא הייתה על הקצה של המסגרת, לקחה שלוש הלוואות בשנה אחת, ופעמיים חזרה הוראת קבע.
התוצאה: סירוב להלוואה בבנק אחד, וריבית של כמעט 0.5% יותר בבנק אחר.
💬 לסיכום:
אם אתם לא בודקים את דירוג האשראי שלכם - תאמינו לי, מישהו אחר כבר עושה את זה במקומכם.
ובמשכנתא, זה שונה בין תנאים טובים – לתנאים גרועים - ויש לזה משמעות של עשרות אלפי שקלים בעלות הכוללת של השמשכנתה
רוצים שאעבור איתכם על הדוח שלכם, ואעזור לכם לשפר את הפרופיל הכלכלי שלך עוד לפני שאתם מבקשים משכנתה?
השאירו פרטים – ונתאם פגישה.
